在承担了剥离坏帐、注资、上市的代价后，中国的银行业并没有迎来市场化的春天。

　　银行表面上的竞争掩盖了实质性的垄断，与竞争能力的薄弱。

　　银行业竞争很激烈，但基本属于同质化竞争。基层银行拉存款、拉客户，竞争到了白热化的阶段。这从银行网点可见一斑，2009年末，全国银行业金融机构网点总数达163259家，其中新增网点269家;到2011年末，据不完全统计，全国银行网点达20.09万家，新增网点7023家。未来营业网点只会多不会少。

　　分支机构、营业网点几何级数增加，导致各银行竞争激烈，有的银行以军事化管理完成任务。从这个角度说，笔者十分同情基层银行主管与一线员工。很遗憾，白热化的竞争没有带来市场化，银行产品同质化严重——宏观调控放松之时，银行一窝蜂地拉大客户，无论国企民企，宏观调控收紧之时，重点项目、重点企业成为各家银行紧盯不放的唐僧肉。在金融创新产品同质化严重，一个银行的高收益产品可以在一个月内出现各种山寨版本，如房地产市场兴旺时的汽球贷传遍全国。